Una póliza de crédito tiene fecha de vencimiento, normalmente al año, y el banco no está obligado a renovarla. Si al vencer no puedes devolver lo que tienes dispuesto, lo habitual es pactar su conversión en un préstamo con cuotas mensuales. Ese préstamo aparece en la CIRBE como uno más: solo lleva la clave de operación refinanciada (I17) si había impagos previos. Te explicamos qué opciones tienes, cómo se refleja cada una y qué conviene negociar.
Por qué un banco decide no renovar una póliza de crédito
La póliza de crédito está pensada para cubrir desfases puntuales de tesorería: dispones, devuelves y vuelves a disponer. Cuando el banco revisa la operación antes del vencimiento, estas son las señales que suelen llevar a no renovarla:
- Está siempre dispuesta al límite. Si el saldo nunca baja, la póliza ya no financia un desfase puntual, sino una necesidad permanente, y para eso el banco prefiere un préstamo con fecha de devolución.
- Han bajado los ingresos del titular o de su negocio desde la última renovación.
- Ha aumentado la deuda total que el titular tiene con otras entidades, algo que el banco ve en la CIRBE.
- La entidad ha cambiado su política de riesgos para ese tipo de clientes o de productos.
Qué opciones tienes cuando vence la póliza
| Opción | Qué supone | Cómo se refleja en la CIRBE |
|---|---|---|
| Devolver lo dispuesto | Pagas el saldo y la póliza se cancela | La operación deja de aparecer en las declaraciones siguientes |
| Renovar con menos límite | El banco mantiene la póliza, pero reduce el importe disponible | Sigue como crédito financiero (V32), con el nuevo límite |
| Convertirla en un préstamo | El saldo dispuesto pasa a un préstamo que devuelves en cuotas | Aparece un préstamo V32 con más plazo; sin clave de situación si no había impagos |
| No pagar | El saldo vencido genera intereses de demora | A los 90 días, clave I19 de impago; además, posible inclusión en un fichero de morosos |
La opción que más se repite cuando no hay dinero para devolver la póliza es la tercera. Conviene negociarla antes del vencimiento: hacerlo después de dejar saldos impagados cambia por completo cómo aparece en la CIRBE.
Póliza convertida en préstamo: cómo aparece en la CIRBE
Así cambiaría la línea del informe de riesgos en un ejemplo con una póliza de 15.000 € dispuesta al completo (importes inventados):
| Claves | Lo que significa | |
|---|---|---|
| Antes | V32 · T11 · EUR · L09 · G19 · dispuesto 15.000 € · disponible 0 € | Póliza que vence en menos de un año, sin garantía real y agotada |
| Después | V32 · T11 · EUR · L10 · G19 · dispuesto 15.000 € · disponible 0 € | Préstamo a entre uno y cinco años, sin garantía real y sin clave de situación |
El riesgo total no cambia: sigues debiendo 15.000 €. Lo que cambia es el plazo y que ya no hay saldo que puedas volver a usar. Puedes comprobar cada código en el buscador de claves CIRBE.
Cuándo sí aparece como refinanciada
Según el documento oficial de claves del Banco de España, la clave I17, operación refinanciada o reestructurada, solo se pone cuando se cumplen las dos condiciones a la vez:
- Quedan cantidades impagadas de antes de la refinanciación.
- Desde la refinanciación, se paga al día o los retrasos no superan los 90 días.
Si la póliza se convierte en préstamo sin haber dejado de pagar nada, la condición primera no se cumple y el préstamo aparece sin clave de situación.
Refinanciación o renegociación: lo que ve tu banco y no muestra la CIRBE
Otra cosa es cómo clasifique la operación el propio banco en su contabilidad. La normativa contable del Banco de España, la Circular 4/2017, distingue dos situaciones:
- Operación renegociada: se cambian las condiciones sin que el titular tenga dificultades financieras.
- Operación de refinanciación: se concede porque el titular tiene, o es previsible que tenga, dificultades para pagar.
Las operaciones de refinanciación se clasifican, como mínimo, en vigilancia especial y permanecen así durante un periodo de prueba, de al menos dos años, en el que el titular debe pagar con normalidad. Esta clasificación es interna: la usa el banco que refinancia para sus provisiones y decisiones, pero no aparece como tal en el informe de la CIRBE que consultan otras entidades.
Cómo afecta a tu capacidad de pedir más financiación
El cambio que más se nota es la cuota. Con una póliza, normalmente solo pagas intereses sobre lo dispuesto; con un préstamo, pagas también capital. En el ejemplo de 15.000 € al 7 % anual:
| Pago mensual aproximado | |
|---|---|
| Póliza dispuesta al completo (solo intereses) | 87,50 € |
| Préstamo a cinco años (capital más intereses) | 297 € |
Esa cuota más alta sube tu ratio de endeudamiento, que es lo primero que mira cualquier banco al estudiar una nueva solicitud. Puedes calcular cómo queda el tuyo con la calculadora de ratio de endeudamiento.
Qué negociar si te ofrecen convertir la póliza en préstamo
- El plazo: más plazo baja la cuota, pero aumenta los intereses totales. Busca la cuota que puedas pagar sin apuros.
- El tipo de interés: compáralo con el de la póliza y con lo que ofrecen otras entidades.
- Las comisiones: pregunta por la de apertura o estudio y por la de amortización anticipada, por si más adelante puedes adelantar pagos.
- Las garantías: lee bien si el banco pide un avalista o una garantía adicional, porque comprometen a otras personas o a tus bienes.
- Los plazos del proceso: firma la conversión antes del vencimiento para no dejar saldos vencidos sin pagar.
Preguntas frecuentes sobre la póliza de crédito no renovada
Sí. La póliza es un contrato con fecha de vencimiento y, al llegar, el banco puede decidir no renovarla. En ese momento tienes que devolver lo dispuesto o pactar otra solución, como un préstamo.
El saldo pasa a estar vencido y genera intereses de demora. Si a los 90 días sigue sin pagarse, la CIRBE lo refleja con la clave de impago I19 y la entidad puede incluirte en un fichero de morosos.
Solo si había impagos previos. La clave I17 exige que queden cantidades impagadas de antes de la refinanciación. Si siempre has pagado, el préstamo aparece sin clave de situación.
Sí, si queda una deuda impagada cierta, vencida y exigible y la entidad te ha requerido el pago antes. Mientras pagues las cuotas del préstamo que sustituye a la póliza, no hay motivo para incluirte.
Depende del uso. La póliza sirve para necesidades puntuales que se devuelven pronto; si el dinero se va a usar de forma permanente, un préstamo con cuotas suele ser más barato y más fácil de planificar.
Para entender cómo te ven los bancos en conjunto, lee la guía sobre el credit score en España.
Información revisada en noviembre de 2026 con el documento explicativo de las claves de la CIRBE y la Circular 4/2017 del Banco de España. Los importes son ejemplos orientativos.
