Claves de los informes de riesgos desde enero de 2021, según el documento explicativo del Banco de España. Si una operación no lleva ninguna clave «I», está al corriente de pago.
El informe de la CIRBE describe cada préstamo, crédito o aval que tienes con códigos de una letra y dos números: la V indica el tipo de producto, la T tu papel en la operación, la L el plazo, la G y la E las garantías, y la I si hay algún problema de pago. Escribe la clave en el buscador y verás qué significa en lenguaje claro.
Qué significa cada letra del informe CIRBE
Cada operación del informe ocupa una línea con varias claves. Basta con saber qué indica cada letra para entenderla:
| Letra | Qué indica | Ejemplo |
|---|---|---|
| V | Tipo de producto u operación | V32: crédito financiero (préstamo, hipoteca, tarjeta, póliza) |
| T | Tu papel: deudor principal, avalista o cotitular | T11: eres el deudor principal |
| Código ISO | Moneda de la operación | EUR: euros |
| L | Plazo que falta para que venza | L06: más de cinco años |
| G | Garantía real o personal | G20: hipoteca sobre un inmueble |
| E | Cuánto riesgo cubre la garantía | E14: lo cubre todo |
| I | Situación de pago, solo si hay algo que señalar | I19: impago de más de 90 días |
La clave que de verdad importa: la situación de la operación
De todo el informe, lo primero que mira un banco es la situación de cada operación. La buena noticia es que si una operación no lleva ninguna clave I, está al corriente de pago. Las claves I solo aparecen cuando hay algo que señalar:
| Clave | Qué significa | Nivel de alerta |
|---|---|---|
| I16 | Hipoteca reestructurada con el Código de Buenas Prácticas (Real Decreto-ley 6/2012) que ahora se paga | Medio |
| I17 | Deuda refinanciada o reestructurada por otro motivo que ahora se paga | Medio |
| I18 | Deuda incluida en un convenio de acreedores que se está cumpliendo | Medio |
| I19 | Impago de más de 90 días y hasta cuatro años | Alto |
| I20 | Impago de más de cuatro años | Alto |
| I21 | Operación en suspenso: la entidad la da por incobrable | Muy alto |
No toda refinanciación lleva la clave I17
Es un error frecuente pensar que cualquier préstamo que sustituye a otro aparece como refinanciado en la CIRBE. Según el Banco de España, la clave I17 solo se pone cuando se cumplen dos condiciones a la vez:
- Quedan cantidades impagadas de antes de la refinanciación o reestructuración.
- Desde la refinanciación, se paga al día o los retrasos no superan los 90 días.
Si se refinancia una deuda que siempre se ha pagado puntualmente, la nueva operación aparece sin clave de situación, como cualquier otra. Otra cosa es cómo la clasifique cada banco en sus propios sistemas, que no se ve en el informe. Lo explicamos con un ejemplo en la guía sobre la póliza de crédito no renovada.
Cómo leer una línea del informe CIRBE: dos ejemplos
Así se traducen dos líneas típicas de un informe detallado (los importes son inventados):
| Claves de la línea | Qué quiere decir |
|---|---|
| V32 · T11 · T33 (2) · EUR · L06 · G20 · E14 · dispuesto 96.500 € · disponible 0 € | Una hipoteca en euros a nombre de dos personas que responden de toda la deuda, a más de cinco años vista, garantizada al completo con un inmueble. Quedan 96.500 € por pagar y está al corriente. |
| V32 · T11 · EUR · L09 · G19 · dispuesto 4.200 € · disponible 5.800 € | Una póliza o cuenta de crédito de 10.000 € que vence en menos de un año, sin garantía real. Hay 4.200 € usados y 5.800 € sin usar. Tampoco tiene impagos. |
Riesgo dispuesto y disponible: por qué un límite sin usar también cuenta
El informe separa dos importes en cada operación:
- Riesgo dispuesto: lo que debes en ese momento, incluidos los intereses, comisiones y gastos pendientes.
- Riesgo disponible: la parte del límite que aún puedes usar, como el saldo libre de una tarjeta de crédito o de una póliza.
Para decidir si una entidad aparece en tu informe detallado, el Banco de España suma los dos importes. Por eso una tarjeta de crédito o una póliza que no usas también aparece, con todo su límite. Si vas a pedir financiación, conviene revisar qué límites tienes abiertos y no necesitas.
Informe detallado o agregado: en qué se diferencian
| Informe detallado | Informe agregado | |
|---|---|---|
| Qué muestra | Cada operación por separado, con la entidad que la declara | Saldos sumados por tipo de producto, sin nombrar entidades |
| Importes | En euros | En miles de euros, redondeados |
| Entidades con menos de 1.000 € | Aparecen en una lista aparte | No aparecen |
| Riesgos repetidos | Se ven todos, por ejemplo, el préstamo y el aval que lo garantiza | Se cuentan una sola vez |
Cuando pides tu informe como particular, recibes el detallado, que es el que necesitas para revisar las claves operación a operación.
Cómo pedir tu informe CIRBE gratis
El informe es gratuito y lo puede pedir cualquier persona física o jurídica sobre sí misma. La forma más rápida es por internet:
- Entra en el trámite del informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España y pulsa en obtenerlo por medios electrónicos.
- Identifícate con certificado electrónico, DNI electrónico o Cl@ve avanzada.
- Solicita el informe. Si lo pides en día laborable y para la última fecha disponible, se genera en unos 15 minutos; si no, al siguiente día hábil.
- Cuando recibas el correo de aviso, vuelve a entrar para descargarlo. Tienes 20 días para hacerlo.
Si no tienes certificado ni Cl@ve, las personas físicas también pueden pedirlo en persona, con cita previa en cualquier sede del Banco de España, o por correo postal con el formulario oficial y una copia del DNI. En ese caso, el plazo máximo es de diez días hábiles.
Preguntas frecuentes sobre las claves CIRBE
V32 es crédito financiero, la clave más habitual. Incluye préstamos personales e hipotecarios, pólizas y cuentas de crédito, descubiertos, tarjetas de crédito y anticipos de nómina o pensión. Las hipotecas también son V32: se distinguen por la garantía G20.
I17 indica una operación refinanciada o reestructurada que, desde entonces, se está pagando, pero en la que aún quedan impagos de antes de la refinanciación. Si no había impagos previos, la operación no lleva esta clave.
Es la mejor noticia: si una operación no lleva ninguna clave I, está al corriente de pago. Las claves de situación solo aparecen cuando hay una refinanciación con impagos previos, un convenio de acreedores o un impago de más de 90 días.
El informe detalla las operaciones de cada entidad cuando el riesgo acumulado con ella, sumando lo dispuesto y lo disponible, llega a 1.000 euros. Las entidades por debajo de esa cifra solo aparecen en una lista aparte, sin el detalle de sus operaciones.
No. La CIRBE recoge casi todos los préstamos, créditos y avales, se paguen bien o mal. Solo las claves de situación de impago (I19, I20 e I21) indican morosidad. Los ficheros de morosos, como ASNEF, son registros distintos.
Las entidades declaran sus datos cada mes, referidos al último día hábil. Por eso un préstamo nuevo o una deuda ya pagada pueden tardar unas semanas en reflejarse en tu informe.
Si vas a pedir financiación, calcula también tu ratio de endeudamiento y repasa qué más miran los bancos en la guía sobre el credit score en España. Tienes más utilidades en las calculadoras y herramientas online.
Claves comprobadas en noviembre de 2026 con el documento explicativo de las claves del Banco de España para informes desde enero de 2021 y con la página del trámite en su sede electrónica.
