Referencia: el Banco de España aconseja que las deudas no superen un tercio de los ingresos netos. Resultado orientativo: cada banco aplica sus propios criterios.
El ratio de endeudamiento de una persona es el porcentaje de sus ingresos netos mensuales que se va en pagar deudas. El Banco de España aconseja que no pase de un tercio, el 33 %. Escribe tus ingresos y tus cuotas en la calculadora y verás tu porcentaje, si estás dentro de lo recomendable y cuánto margen te queda. Si lo que necesitas es el ratio de una empresa, cambia a la pestaña «Empresas».
Cómo se calcula el ratio de endeudamiento personal
La fórmula es sencilla:
Ratio de endeudamiento = cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales × 100
Por ejemplo, con unos ingresos netos de 2.400 € al mes, una hipoteca de 650 € y un préstamo del coche de 180 €:
- Cuotas mensuales: 650 + 180 = 830 €.
- Ratio: 830 ÷ 2.400 × 100 = 34,6 %.
Está ligeramente por encima del tercio recomendado, que en este caso serían 800 € al mes.
Qué ratio de endeudamiento es bueno
| Ratio | Valoración | Qué suele significar |
|---|---|---|
| Hasta el 33 % | Saludable | Es el límite que aconseja el Banco de España. Tienes margen para imprevistos y para pedir financiación. |
| Del 33 % al 40 % | Ajustado | Muchas entidades todavía conceden préstamos, pero miran con lupa el resto de tu perfil. |
| Más del 40 % | Alto | Es habitual que los bancos denieguen nueva financiación o pidan un avalista. |
Los tramos del 40 % en adelante son una referencia habitual del sector, no una norma: cada banco fija sus propios límites y también tiene en cuenta tu estabilidad laboral, tu historial y tus ahorros.
Qué cuenta como deuda y qué no
- Sí cuenta: hipoteca, préstamos personales y del coche, tarjetas de crédito con pago aplazado, compras financiadas, minicréditos y lo que devuelves de una póliza o línea de crédito.
- Depende: el alquiler no es una deuda, pero si vas a seguir pagándolo después de pedir el préstamo, muchos bancos lo restan de tus ingresos.
- No cuenta: los gastos corrientes como luz, comida, seguros o suscripciones.
Cuánto puedes pagar de cuota sin pasarte
Para saber la cuota máxima que deberías asumir, divide tus ingresos netos entre tres y resta lo que ya pagas. Con 2.400 € de ingresos y una hipoteca de 500 €:
- Cuota máxima recomendada: 2.400 ÷ 3 = 800 €.
- Margen para nuevas cuotas: 800 − 500 = 300 € al mes.
La calculadora hace esta cuenta por ti en la línea «Margen para nuevas cuotas».
Ratio de endeudamiento de una empresa
En una empresa, el ratio compara las deudas con los fondos propios del balance:
Ratio de endeudamiento = (pasivo corriente + pasivo no corriente) ÷ patrimonio neto
Como orientación general, se considera equilibrado un valor entre 0,4 y 0,6. Por encima, la empresa depende demasiado de la financiación ajena; por debajo, puede estar desaprovechando el apalancamiento. El valor ideal cambia según el sector y la fase de la empresa: una startup suele tener más deuda que una compañía consolidada.
La calculadora también separa el endeudamiento a corto plazo (pasivo corriente ÷ patrimonio neto) y a largo plazo (pasivo no corriente ÷ patrimonio neto). La deuda a largo plazo suele dar más estabilidad que la que vence en menos de un año.
Cómo bajar tu ratio de endeudamiento
- Amortiza deuda: adelantar dinero a un préstamo reduce la cuota o el plazo. Puedes calcularlo con la calculadora de amortización anticipada de hipoteca.
- Liquida primero las deudas pequeñas y caras, como tarjetas aplazadas o minicréditos: suelen tener cuotas altas para lo que deben.
- Alarga el plazo si necesitas bajar la cuota ya, sabiendo que pagarás más intereses en total.
- Suma un cotitular con ingresos propios: el banco tendrá en cuenta los ingresos de ambos.
Además de tu ratio, los bancos revisan tu informe de la CIRBE. Si quieres entender qué ven, consulta el buscador de claves CIRBE y la guía sobre el credit score en España.
Preguntas frecuentes sobre el ratio de endeudamiento
Divide lo que pagas al mes en cuotas de deudas entre tus ingresos netos mensuales y multiplica por 100. Con 830 € de cuotas y 2.400 € de ingresos, el ratio es del 34,6 %.
El Banco de España aconseja que las deudas no superen un tercio de los ingresos netos, alrededor del 33 %. A partir del 40 %, muchos bancos deniegan nueva financiación.
El alquiler no es una deuda, pero si vas a seguir pagándolo después de pedir el préstamo, muchos bancos lo restan de tus ingresos al estudiar la operación.
Solo si figura como cotitular del préstamo. En ese caso, se suman los ingresos y las deudas de los dos.
Que la empresa tiene 0,50 € de deuda por cada euro de fondos propios. Está dentro de la zona de equilibrio habitual, entre 0,4 y 0,6.
Tienes más utilidades en las calculadoras y herramientas online.
Referencias comprobadas en noviembre de 2026: la recomendación de no superar un tercio de los ingresos procede del Portal del Cliente Bancario del Banco de España, y los valores de referencia para empresas, de la guía de BBVA sobre el ratio de endeudamiento.
